돈 상품 채권 원금 중앙은행 이율 이자 재정 국채 환율 수익률

돈이란 무엇이고, 어떤 상품과 채권 선택하는 것이 나에게 이익인가?

돈이란 무엇인가?

전錢돈은 금金황금을, 과戈창을 쌓듯이 금(상품)을 쌓는 것이고, 상품을 금으로 쌓는 이유는, 태양을 상징하는 노란 빛나는 사람들이 좋아하는 장신구로 쓰이는 귀금속 범용성있고, 변하지 않으며, 가볍고, 반도체 산업용, 의료용 수요가 꾸준한 반면, 지구상에 존재하는 발견된 금 총량은 24만톤 정육면체 21.7미터에 불과한 한정된 상품이기 때문입니다. 상품을 교환하는 수단으로 금이 현물 화폐貨幣로 쓰이는 것인데, 폐幣비단은 옛날엔 비단 1필, 2필, 비단을 팔아서 다른 상품으로 바꾸는 화폐 단위로 쓰였기 때문에 돈을 상징하는 단어에 글자가 있는 것이고, 화貨는 무엇일까? 인人사람, 비匕숟가락, 패貝조개, 숟가락은 먹고 사는데 필요한 상품을 말하는 것이고, 조개는 상商나라때 특별히 귀하게 여기던 특정 조개 껍질을 화폐로 썼던 것을 뜻하는 것으로, 즉, 화貨란 사람이 먹고 사는데 필요한 모든 상품과 그것을 구매할 수 있는 대표 상품을 말합니다.

 

상나라 조개 껍질은 귀하게 쓰던 상품, 비단도 귀하게 쓰던 상품, 금도 귀하게 쓰던 상품인데, 널리고 널린 종이로 만든 지폐는 아무런 가치도 없는데 돈으로 생각해야 할까요?

 

상품 가치가 없는데 돈으로 쓰이는 화폐를 믿고 쓰는 신용信用 화폐 채권債權이라 합니다. 채債빚을 받을 권리란 뜻이고, 빚을 갚아야 할 채무자가 있겠죠? 그래서 믿고 쓰는 신용 화폐는 채권을 발행한 채무자가 채무를 상환할 능력 100% 충족될 때 현물 상품과 동일한 값이 되고, 상품 지급준비금 상태 신용이 부족한만큼 채권 상품 가치는 떨어지고, 채무자가 떼먹으면 채권 상품 값 0원 되는 것이기 때문에, 권權이란? 목木나무위에서 관雚부엉이가 먹이를 잡을 기회를 노리는 것처럼, 빚을 받을 때까지 받을 수 있을지 잠 못이루며 지켜봐야하는 피곤한 돈입니다.

 

돈 값 = 상품 = 위험 부담 이자 + 채권이죠?

 

그래서 상품값 100% 보다 부족한 채권 신용 이율만큼 원금 + 이자를 주겠다 약속하고 상품을 빌려 쓰는 것이 채권이고, 채무자는 발행하는 채권만큼 채무 상환 보증할 상품 지급 준비 비율 높여야 신용 상승합니다.

 

원자재 상품 1 + 노동 1 = 생산 상품 2 비율이고, 원자재 상품 현재 원금 자산이 없는 청년은 노동력 있고, 노동력 없는 노인들은 젊을 때 벌어 모은 현재 원금 자산있기 때문에 균형 공평합니다.

 

상품 갖고 있는 채권자가 상품 100만원 1년 동안 빌리려는 채무자 상품 지급 능력을 보니, 상품 생산 능력 지급준비금 90만원 밖에 안되면, (100만원 ÷ 90만원)-1 = 약 연 이율 11.11% 이자 추가 111만원 받아야, 못받을 위험 감수 잠 못 이루는 대가 받는 것이 됩니다.

 

재화 財貨 란?

재財는 패貝조개, 재才재주, 조개 = 돈을 모으는 재주 재테크 기술을 뜻하고, 화貨는 상품과 채권으로, 돈을 불리는 것입니다.

 

원금이란 무엇인가?

원 元 으뜸, 금 金 황금, 원래 내가 갖고 있던 금(상품)을 말하는 것이고, 상품(금)과 채권(종이 화폐)은 신용이 같은 돈이 아니므로, 만기에 100% 받은 채권은,  빌려줄 때 내가 소비할 수 있었던 상품을 동일하게 구매할 수 있는 금액을 말하는 것으로, 재화는 금이 최고란 뜻입니다.

 

돈 소득 = 상품 소득 = 노동 소득 1 + 시장 수요에 공급 초과 부족이 결정하는 상품값 고저 차이값 금융 소득 1

 

대한민국은 개인 존중 민주 시장 금융 자본주의 국가로, 금융 소득 창출 노력없이 노동 소득만 지향하는 것은 자기 권리를 포기하는 것이고, 민주 시민 권리의 한 부분인 불로 소득 창출하지 못하는 지능 낮은 사람이 정치하면 국민들 삽질하느라 팔 다리 골병듭니다.

 

따라서 민주 시민이라면 금융 노예아닌 주인되려면 머리 아프더라도 재화를 분명히 인식하고 노동 소득 외에 비 노동 불로소득 창조하는 기술 기본인 금리金利 이자利子 소득 이율利率 계산하고 다른 금융 상품과 보유했을 때 손익損益 차이 비교 스스로 선택해야 합니다.

 

민民노예와 인人사람의 차이는 무엇일까?

1. 사람과 사람이 싸워, 다른 사람에게 정신적 신체적 제압당한 사람은 노예, 승리한 사람은 주인이 된다.

2. 노예는 강제 노동 생산 상품 보다 부족한 상품 소비하고, 주인은 노동없이 노예가 생산한 상품을 소비한다.

3. 노예는 주인이 명령하면 행동하기 때문에 생각할 필요없고, 주인은 명령하려면 무엇을 어떻게 명령할지 정보를 수집 분석 행동 결과를 예측해서 스스로 노예보다 먼저 생각하고 결정할 필요있다.

 

대한민국은 민民노예를 약탈하는 주인主人 왕王임금이 없어 평등한 민주국가지만, 주인은 스스로 결정하는 전체로부터 자유로운 사람이고, 전체로부터 개인이 자유롭기 위해서 생존하는데 필요한 개인 재산 보장해야 하고, 개인 재산을 보장하려면 전체 공유 재산 배급제 최소화 필요하고, 배급제가 없기 때문에 개인은 시장에서 필요한 상품 수요에 맞춰 생산 공급하는 초과 부족이 결정하는 상품값이 쌀때 구매해서 비쌀 때 판매해서 얻는 차익 비 노동 금융 소득은 민주 시민 기본 권리가 된다.

 

어떻게 계산하고 어떻게 비교하나?

 

이자 계산에 사용되는 영문자 뜻

원금 principal 현재 금액

원금과 이자 Total Principal 자녀가 딸린 미래 만기 금액

이자 Interest 빌려줄 흥미가 생기는

이자율 interest rate 원금 대비 비율

만기 숫자 maturity number 만기 때까지 기간 동안 매년, 매월, 매일, 이자 지급 주기 period ÷ 지급 숫자 n

 

현재 원금 principal × 주기 period 이자율 interest rate × 이자 지급 주기 periodic interest payments ÷ 숫자 number = 이자 Interest + 현재 금액 principal = 미래 만기 금액 maturity Principal

 

1계약 $100,000 만기 10년 미국 국채 경매 낙찰 표면 금리 1.125% 6 개월마다 이표 이자 지급 만기 금액 계산

 

6개월마다 고정 지급 단리 이자 계산

현재 금액 p $100,000 × 표면 금리 주기 연 이자율 i 0.01125 × 이자 지급 주기 1년 ÷ 숫자 n 2회 = 6 개월마다 받는 이자 I $562.5

 

6개월 이자 I $562.5 × 이자 지급 숫자 n (만기 10년 x 1년 2회) = 재무부 국채 10년 이자 I 지급 총액 $11,250

 

6개월마다 받는 이자 $562.5 은행예금한 이자 복리 이자 수익 계산 필요하고, 

 

연 복리 이율 만기 이자와 원금 총액 계산

현재 원금 p $100,000 × ( 현재 원금 p 1 + (1년 이자율 i 0.01125 ÷ 지급 횟수 n 2번)) ^ (10년 × 지급 횟수 n 2번) = 만기 총 금액 P $111,872 - 현재 금액 p $100,000 = 복리 이자 총액 I $11,872

 

10년 복리 이자 $11,872 가 - 단리 이자 $11,250 보다 = $622 더 많습니다.

 

가장 최근에 경매 낙찰된 국채 표면이율이 지표금리, 시간 경과 현재 경매 시장 국채 매매 수익률 i 1.723% = 구매시 얻을 수 있는 은행 예금 이율과 같은 국채 시장 금리가 됩니다. 시장 금리를 적용한 10년후 미래 고정 금리 고정된 만기 금액 대비 국채 현재 가치 계산은 만기 금액을 ÷ 나누기로 바꿔서 시장 금리를 적용해서 계산하면 알 수 있습니다.

 

만기 총 금액 P $111,872 ÷ (1+(1년 시장 금리 i 0.01723 ÷ 2번))^(만기까지 남은 이자 지급 수 계산 10년 × 2번)= 시장 금리 변화에 따른 10년 국채 현재 가치 금액 p $94,235 보다 경과 국채 싸게 구매해야 합니다.

 

현재 금액 이자 계산 만기 금액

 

 

 

 

채권자가 채무자로부터 이자를 받는 이율 계산

만기 금액 기준 이율

(현재 신용 금액 p 90만원 ÷ 만기에 받을 금액 P 100만원)-1=적용 할인률 i 10% 금리

 

고정 만기 금액, 고정 이율 표면 금리 채권 가격은 현재 시장 금리가 상승하면 현재 구매하는 채권 가격은 하락합니다.

 

현재 금액 기준 이율

(만기에 받을 금액 P 100만원 ÷ 현재 신용 금액 p 90만원)-1= 적용 이율 i 약 0.1111=11.11%

 

만기 금액 이율 기준 현재 금액 계산

만기 원금 P 100만 원 × (1- 이율 i 10%) = 현재 금액 p 90만 원

 

현재 금액 이율 기준 만기 금액 계산

현재 금액 p 90만 원 x (1+ 이율 i 10%) = 만기 금액 P 99만 원

 

현재 금액 100만원, 만기 1년, 1년 이율 2%, 현재 원금 + 이자 = 만기 금액 계산

현금 100만원 x (1 + 0.02) x 1년 = 만금 1,020,000원 - 100만원 = 이자 +20,000원

 

만기 102만원 1년 할인율 2% 할인 금액과 현재 금액 계산

만기 금액 P 102만원 ÷ (원금 1 + 할인률 i 0.02) x 기간 n 1년 = 현재 금액 100만원 - 102만원 = 할인 I 금액 -20,000원

 

현재 원금 기준 10년 만기 원금과 연 복리 이자 계산

현재 원금 p 100만원 x (1 + 연이율 i 2%) ^ 기간(이자 지급 주기) n 10년 = 만기 새 원금(현재 원금p 100만원 + 이자 약 218,994원) P 약 1,218,994원

 

현재 원금 + 표면 금리 연 2% 이자 = 10년 만기 금액 약 1,218,994원 기준 현재 금액 계산

만기 원금 P 약 1,218,994원 ÷ (1 + 연이율 i 2%) ^ 기간(이자 지급 주기) n 10년 = 현재 원금p 100만원

 

전세금 1억 원, 만기 2년 계약, 은행 예금 이율 1.3%

1억 원 ÷ (1+0.013)^2년 = 2년 후 만금 97,449,835원 - 1억 원 = 2,550,165원 ÷ 24개 월 = 월 106,257원씩 채권 감소하는 것으로, 1억원 x (1+(0.013*(1-이자소득세 0.154)))^2년= 은행 만금 102,211,695원 - (2억원 x 임대소득 0.018 x 임대 세율 0.015 = 101,671,695원 = 임대인과 임차인 2년 후 금융 자산 격차는 1,671,695원이 되는데, ÷ 24개월 = 월 69,654원 임대인 소득이 재산세, 종합소득세 추가 세금, 기타 지출되는 비용 빼면 많은 것은 아니며, 저금리가 전세금 상승시킨 원인이고, 월세 40~50만원에 비해서 Interest 흥미없는 낮은 임대 소득이 전세 물량없는 이유입니다.

한국 은행 예금 이율 10년 변화

은행예금 이율 변화 차트를 보면, 10년전 이자 소득 100% 에 비해서 75% 감소한 25% 소득이라, 전세금 폭등한 것이고, 40년 넘게 세살다 장만한 집, 10년전 전세금 그대로 임대중이라, 이자 소득은 감소하는데 세금 재산세는 증가하고, 양자 계약 3자 개입 강요 전세 2년 연장까지, 임대인 다른 시장 금융 상품 차익 비교 손해 무시하는 것은, 차익으로 작동하는 시장 무시하고 전체주의 강요하는 것입니다.

 

현재 금액 100만원 2년 만기 원금 102만원 연 복리 이율 계산

(만기 102만원 ÷ 현재 금액 100만원)^(1÷2년)-1= 연복리 이율 약 0.995%

 

계산된 이자 소득에서 세금을 빼주면 내 실제 소득이 됩니다.

이자 소득세 이자 금액의 15.4% (이자소득세 14% + 지방세 이자소득세의 10%)

 

매매 숫자 계산 결과 숫자 증가 수익이면 내 재산 증가하나?

 

상품 구매에 필요한 화폐 숫자값 결정

1. 상품값은 시장에서 상품을 찾는 수요에 상품 생산 공급 초과 또는 부족 차이가 상품값을 결정합니다.

 

2. 상품 매매에 필요한 화폐 수요에 대한 화폐 공급량 초과 또는 부족 차이도 상품값 화폐 숫자를 결정합니다.

 

생산 상품 1 = 화폐 1 공급 = 상품 고정 환율, 화폐 100만원 신용 100%로 상품 100만 구매할 수 있습니다.

 

생산 상품 1 = 화폐 2 공급 = 화폐 100만원 신용 50% 감소, 상품 50만 구매할 수 있습니다.

 

중앙은행 발행 화폐 원 + 국회 합의 정부 재정 적자 기획재정부 발행 화폐 국채 = 화폐 공급량

 

원자재 1 + 노동 1 = 생산 상품 2 1인 GDP $30,644 x 인구 수 51,824,142명 = GDP $1조 5,868억 화폐 수요 2에 x 1,134.41원 중앙은행인 한국은행 원 2 고정 환율 발행 1,800조원 공급하고 x 직접 세금 30% = 세금 수입 0.6 540조원 - 재정 지출 1.0 900조원 = 재정 적자 +0.4 초과 변동 환율 기획재정부 국채 360조 원 발행하면 = 화폐 2.4 공급 ÷ 상품 2.0 = 상품값 120%로 20% 상승하고 구매하면서 간접 세금 20% 납부합니다.

 

1년 기준으로 예를 들자면 그렇고, 미국은 세금 수입 $6.24에 추가 재정 $4.7조 높은 75.3% 비율 집행했는데, 우린 540조원 x 75.3% = 406조원 써도 되는데, 재정 적자 60조원 11% 밖에 집행 안하고 누적 정부 재정적자 GDP 40%도 안됩니다. 기존에 발행 공급된 한국은행 화폐 + 기획재정부 화폐 = 총 화폐 공급 ÷ 누적 상품 생산량  = 현재 상품값에 누적됐기 때문에, 재정 적자 추가 누적이 총 화폐 공급량과 상품 생산량에서 차지하는 비율만큼 물가 상승하게 됩니다.

 

3. 상품 시장 수급, 화폐 시장 수급과 별개 신앙 수요 결정 상품값

 

채권 발행자 상품 지급 준비율 지급 능력을 믿고 쓰는 신용信用은, 채권 100만 원 발행 상품 지급 준비 70만 원 돼있으면, 채권 신용 70%가 되는 것이고, 상품 지급 능력 신용 70% 채권을 100% 가격 100만원에 구매하는 것이 신앙神仰 상품값으로, 귀신에 홀리듯이 누군가 타인의 말에 현혹되서 자기 주관 신용 평가 계산없이 교주를 믿고 추격 매매하는 것을 말합니다. 신용이 아니므로 믿음이 깨지는 순간 사라집니다.

 

화폐 채권 공급하는 곳이 한국은행과 기획재정부만 있는게 아닌, 다른 나라들 미국 중앙은행 연준 발행 달러와 재무부 국채 발행 화폐 공급이 우리나라에도 공급된다는 것입니다.

 

국제 무역 상품값 금 1온스 35달러 고정 환율 결제 할 땐, 달러 외화를 벌어서 쌓는 것은 창고에 금(상품)을 쌓는 것이 되지만, 1971년 닉슨 쇼크 = 금 상환 거부 달러 부도로 상품 100% 신용 달러 깨졌고, 이후 미국은 생산 상품량 보다 더 많은 달러 재무부 국채를 지속적 발행한 결과 $27.9조 x 1,134.41원 = 3경 6,650조 원이나 화폐 과잉 발행한 상태로 1년 GDP $88조 세계 시장에 공급한 것이 현재 상품값에 반영돼있는 것입니다. 1년 세계 무역 $19조 규모 고려하면, $4.7조는 큰 비중으로 달러 받는 다른 나라 상품값을 상승시키고, 한국 무역 규모 7위, 외환보유고 9위로 많은 달러 받아 쌓고 있습니다.

 

변동 환율이기 때문에, 미국이 화폐를 많이 공급하는만큼 달러 화폐 가치 하락된 환율로 받으니까 괜찮다 생각할 수 있지만, 문제는 달러 신용 수요가 아닌 신앙 수요와 금 상품 선물 시장과 채권 시장 금리 금융 조작을 통해서 달러 가치가 과잉 공급해도 폭락하지 않고 등락 변동폭을 줄이면서 상승 일정 수준 상품 가치를 유지하는 것입니다.

 

국제 무역으로 유입되는 중앙은행 통제 외환보유고 외에도, 민간 증권 금융시장이 개방돼있기 때문에, 균형재정 정상 발행된 원화로 비정상 발행된 달러 시장 미국채와 증권을 인터넷 네트워크를 통해 실시간 사고 팔면서 섞이며 서로 다른 가치가 희석되고, 미국이 종이에 숫자를 써서 한국 실물 증권 구매하면 종이로 상품을 실시간 구매 금(상품)을 캐는게 가능한 것입니다.  변동환율 신용 봐야 할 달러 신앙으로 보는 것과 다른 국가 금융시장이 개방돼있기 때문에 가능한 일입니다.

 

금융시장이 미국에 거의 100% 개방돼있는 한국 사람은, 달러/원 환율 평가에 필요한 미국 GDP, 무역수지, 재정수지, 미국채 금리와 세계 금(상품)시장과 국제통화기금 특별인출권 대비 달러 가치 등락 변화 인지가 필요해 집니다.

 

은행예금 1억원 1년 이율 1.3% 이자보다, (화폐 공급 5 ÷ 생산 상품 4)-1= 상품값 상승률 20% 더 높으면 예금 숫자가 증가해도 내 재산은 간접 세금 뜯겨 구매할 수 있는 상품량 감소하기 때문에, 뼈 빠지게 일해도 집 한채 살돈 없는 것입니다.

 

어떤 선택이 최선인가?

 

내가 노동으로 번 돈을 쌓는 돈(상품)을 어떻게 보유하는게 유리한진, 사람마다 좋아하는 취향이 다르고, 내가 가장 좋아하고 많은 금액 비중 소비하는 상품을 중심으로 생각해야 하고, 상품을 대표하는 $11~$14조 금(상품)을 몇g 구매할 수 있는가? 여부는 모호한 화폐 채권 가치 변동 환율에서 재산 측정 기준이 될 수 있습니다.

 

다른 국가 상품을 구매하는데 쓰는 외환은 현금 수백 수천톤 + 외국 발행 채권인 화폐와 국채로 보관하고, 전세계 주요 선진국 중앙은행 외환 보유액 총액 대비 현금 60% 이상, 채권 40%이하 보관 부도 위험에서 안전하게 국가 재산 관리하는 것처럼, 개인 자산 관리 역시, 상품 비율 60% 이상 비율이 안정적인 것으로, 상품 = 주택, 금, 우량 회사 주식, 채권 = 전세권, 은행예금, 국채, 화폐, 상승 기대 주식인데, 국채는 금 다음으로 안전하고 이자 수익 있는 고정 금리 상품이기 때문에, 경기 호황 높은 성장률 금리가 높을 땐, 장기 국채 보유하는 것이 좋고, 경기 불황으로 경기 부양을 위해 정책 금리가 바닥 낮을 땐,  금 상품 장기 보유하는 것이 좋은 선택입니다.

 

금 상품은 화폐 가치 100% 현금이기 때문에 떼일 위험없는 안전 자산이라 이자가 없으며, 귀한 금속이라 생산량 제한으로 과잉 발행으로 상품 가치 훼손될 가능성 채권 보다 낮아 수급 일정해 신용은 항상 100%에 가깝기 때문에, 화폐 초과 공급량 비율만큼 상품값 변화 상승 추세됩니다.

 

채권 만기 현재 금액 계산 연복리 이율 = 은행 예금 연 이율과 비교해서 예금 이율보다 더 높은 수익률 금리 채권 보유 선택하는 것이 이익이고, 국채 표면 금리 이자 포함한 만기 국채 할인 수익률 시장 금리가 상승하면 채권 현재 금액은 상승하고, 채권 수익률 시장 금리가 하락하면 채권 현재 금액은 상승하므로, 현재 금리가 높고 미래 금리 하락 예상되면 고정 금리 국채 보유하는 것이 이익이고, 미래 금리 상승 예상되면 고정 금리 국채 수익률이 은행예금 금리와 비교 수익 낮아진 시점에 매도(인출해서 다른 상품 계약)하고, 변동 금리 예금으로 갈아타야 합니다.

 

너무 안전만 추구하면 화폐 과잉 공급 물가 상승률 따라갈 수 없기 때문에, 총자산 40% 정도는 안전 자산보다 변동폭 큰, 배당금 비율 높은 우량 회사 증권 30% 비중, 성장 가능성 큰 분야에 30% 현금 40% 보유하면서 평균보다 급락할때 저가 매수 투자해야 합니다.