신용 평가 信用 評價 Credit Rating

신용은 내 돈 원금을 내가 필요한 상품을 필요할 때 소비할 가능성을 평가하는 것으로, 상품을 내가 갖고 있는것이 현금(現金)으로 신용 100%가 된다. 

 

내 상품을 빌려주고 돌려받지 못할 것을 알면서 내 돈을 다른 사람에게 빌려주고 떼이고 싶은 사람은 없기 때문에, 내 돈을 빌려줄 땐, 빌리는 사람 준비자산 지급준비금 평가 비율 = 신용 점수 지급 능력을 보고, 돌려 받을 가능성 확실할 때 빌려주게 된다.

 

상품을 돌려 받지 못할 가능성 위험 비율만큼 이율 적용한 이자를 받아야 채권(債權)에 적힌 액면 금액 숫자가 상품 신용 100% 숫자가 되고, 내가 상품 소비하지 못하는 불편 감수할 수 있는만큼 추가 이자를 더하게 된다.

 

신(神)귀신을 믿고 따르는 신앙(神仰)과 조사한 사실을 믿고 쓰는 신용(信用)을 구분하지 못하고 현금(現金)을 주고받게 되면 원하지 않는 금리(金利) 손해를 보게 된다.

 

한자를 신앙(信仰)으로 쓰고 있는데, 우리가 생각하는 신앙은 보이지 않는 신(神)귀신을 믿는 것이므로, 신앙(神仰)이 더 정확히 표현된 글자다. 돈의 손익을 비교하는 금리에서 신앙(信仰)은 사실을 근거로 믿고 쓰는 신용(信用)과 주어가 없기 때문에 착각할 수 있기 때문에, 목사 말의 진위 구분없이 받아들여 현실에 없는 신(神)귀신에 홀려 사실을 못보는 신앙(神仰) 평가와 내가 조사한 사실을 평가해서 믿고 쓰는 신용(信用) 평가는 상반된 개념 명확히 구분해야 한다.

 

전(錢)돈은 상품과 다른 상품으로 바꾸기 쉬운 상품인 화폐(貨弊)로 구성되고, 폐(弊)비단이 돈으로 쓰일 때가 있었고, 전세계가 광범위하게 화폐로 쓴 상품은 금(金) 은(銀) 귀금속이다. 화(貨)재물은 비(匕)숟가락으로 먹는 상품과 패(貝)조개 껍질을 화폐로 쓰던 때가 있었고, 귀한 상품 가치있는 특정 조개껍질을 화폐로 사용했다. 즉, 자체 상품 가치가 있는 화폐를 내가 갖고 있을 때 현금이라 할 수 있다.

 

인간 사회에서 가장 믿을 수 있는 사람은 나, 그리고 보통 인간 최소 단위인 혈연 가족이지만, 내 돈을 빌려주고 돌려 받을 가능성 신용 평가 비율 가장 높은 믿을 수 있는 대상은 내가 속한 국가 정부 공공기관이다. 따라서 정부 공공기관 중앙은행이 발행 상품 상환 약속하는 채권인 중앙은행권은, 국가 생산 상품 GDP가 요구하는 화폐 수요에 공급을 맞추면 화폐 100원 × 신용 평가 100% =  상품 100원 돌려 받을 수 있는 신용 화폐로, 상품 현금(現金)인 금(金)처럼 100% 신용이라 이자가 없는 현금으로 부르는데, 중앙은행 발행 채권(債權) 숫자가 본질이다.

 

상품 가치가 없는 숫자에 불과한 채권(債權), 신(信)믿을, 용(用)쓸, 믿고 쓰는 신용은 존재하지 않는 신(神)귀신을 믿는 것이 아닌, 채(債)빚을 100% 갚으려 무(務)힘쓸 자(者)사람 채무 상환 책임자가 있고, 채무자 빚 상환 능력, 지급준비금 준비 자산을 평가하고, 부족한만큼 이자율로 원금 액면 금액 숫자 100% 신용 맞추는 것이 금융 상품이다.

 

암호화폐 비트코인은 먹고 즐기고 소비할 수 있는 상품이 아닌, 신앙이 유지될 때만 상품 구매력있는 화폐로 작동하고, 신앙 믿음이 사라지면 상품 지급준비금 준비자산 0 없기 때문에 구매한 내 돈이 신기루처럼 사라질 수 있고, 공공 중앙은행 채무 상환 책임자가 있는 은행 예금은, 비밀번호를 잊거나, 통장을 분실해도, 본인 신분 확인되면 복원할 수 있는데, 채무자가 없는 비트코인은 비밀번호와 지갑을 잊어버리면 돈이 많거나 적거나 규모에 상관없이 그냥 0 사라지므로, 자체 상품 가치가 보증하는 화폐나 채무책임자가 보증하는 채권처럼, 금융자산 자격 갖추지 못한 위험 100% 신용없는 자산인데, 신앙이 존재할 땐 상품 구매력 작동하기 때문에 자산 양도 차익에 대해 세금 부과 할 수 있는 것이다. 금융 자산은 준비 자산있는 신용 자산을 얘기하는 것이지, 신앙 자산을 얘기하는 것이 아니며, 자산에 대해 세금 부과하는 것이고, 개인 신앙에 대해선 공공 정부가 책임질 수 없는 것이다.

 

돈으로 신용 평가할 수 있는 자산은 눈에 보이는 상품과 눈에 보이지 않는 노동 상품이 있고, 보이지 않는 사람 노동력 가치 평가는 육체적인 능력과 정신적인 능력 평가 변동폭이 크기 때문에, 통계로 결정된 사실, 직업 직급에서 1년동안 받는 연봉에서 기본 지출을 빼고 소비할 수 있는 가처분 소득으로 지급준비금 비율 준비자산 신용 평가할 수 있다. 직업이 없다면 소득이 없기 때문에 지급준비금 평가 믿고 쓸 수있는 신용은 없는 것이라 할 수 있고, 직업이 없더라도 부동산, 예금, 채권, 상품 보관 증서등 소유권 갖고 보관중인 상품과 채권 준비 자산 신용 평가 할 수 있다.

 

직업이 소비 지출만 있는 학생이나, 무직인 사람 신용은 생계를 책임지는 보호 가족 자산이 될 수 있지만, 간접적인 불확실한 신용이라 보증인이 필요하고, 본인 명의 자산에 대해서만 신용 평가할 수 있다.

 

인간 사회에서 가장 믿을 수 있는 사람은 보통 인간 최소 단위인 혈연 가족이지만, 내 돈을 빌려주고 돌려 받을 가능성 신용 평가 비율 가장 높은 대상은 내가 속한 국가 정부 공공기관이다. 따라서 정부 공공기관 중앙은행이 발행 상품 상환 약속하는 채권인 중앙은행권은 국가 생산 상품 GDP가 요구하는 화폐 수요에 공급을 맞추면 화폐 100원 × 신용 평가 100% =  상품 100원 돌려 받을 수 있기 때문에, 상품 현금(現金)인 금(金)처럼 100% 신용이라 이자가 없는 현금으로 부른다.

 

내가 은행에 돈을 빌려주는 예금할 때, 1년 이율 2.1% 저축은행이 이율 1.3% 은행예금 보다 더 많은 이자를 주는데, 이자를 적게 주는 은행을 선택하는 이유는, 저축은행 보다 일반은행 자산 평가 신용도가 더 높기 때문에, 원금 안전하기 때문이고, 금융 상품 선택은 이자 작은 이익보단 원금 큰 손실 안전이 더 중요하기 때문에 예금할 땐 내가 은행 신용 평가를 보고 안전한 은행을 선택하게 된다.

 

내가 은행에서 돈을 빌릴 땐, 내가 은행으로부터 신용 평가 받게 되고, 은행이 나를 신용 평가하는 요소는 아래 내용과 같다. 

 

개인으로부터 수집중인 대체 정보의 종류, 개인 식별, 소득, 예적금, 신용카드, 공과금, 주거, 구독, SNS 이용 정보

 

개인 신용 평가 모형의 변화와 시사점- 한국 신용 정보원

[이슈리포트+2018-4호]+개인+신용평가모형의+변화와+시사점.pdf

0.75MB

 

고금리 일 때, 은행에서 돈을 빌리지 않고, 내 소득내에서 알뜰한 소비 자산 운용하는 것이 중요하고, 저금리 일 땐 금리가 낮은 은행에서 대출로 자산 규모 확대 운용하는 것이 규모 × 이율 = 이자 수익 규모 증가, 남보다 빠른 재산 증식 선택이고, 물가 상승 추세에서 저금리 일 때, 낮은 이율이 상품값 평균 상승률 보다 낮기 때문에, 자산 가치가 분명한 상품이라면 상품 보관이 저금리 채권 보관보다 이익인 것이, 시장이 요구하는 화폐 보다 더 많은 화폐 초과 공급되는 화폐를 사용하는 시장 금리 차이다.

 

장기 상품값 상승률 추세는 연 8%로 알려져있고, 10년 2배쯤 된다. 소비자 물가지수는 정부가 상품 수입해서 수요 관리하기 때문에 상승률 낮지만, 상품 수입 수요 관리하기 어려운, 부동산이나, 금 은 상품값엔 채권인 적자 국채 화폐 초과 공급이 반영된다.

 

30년전 미국 10년 국채 낙찰 표면 금리 8% 대비 현재 미국 국채 금리는 1.125% 저금리 상태로, 30년전 내 재형저축 예금 금리는 13.5%였다. 이런 고금리 시기엔 상품 보관 보다 채권인 장기 국채를 구매하거나, 은행 고정 금리 예금하는 것이 낫다.

 

자산(資産)은 상품 자산과 채권 자산으로 구분할 수 있고, 안전 자산과 위험 자산 구분, 실물이 보이는 유형자산, 보이지 않는 노동 무형 자산, 다른 상품으로 쉽게 바꿀 수 있는 동산, 쉽게 바꿀 수 없는 부동산으로 구분할 수 있고, 재무 지식이 없는 사람이 재정 적자 화폐 초과 공급 지속하는 상황에서, 본업에 충실하면서 시장 금융에서 금리 불로소득 얻는 자산 선택이 안전 자산 현금(現金) 상품으로 저축 평생 보유하는 것이다. 변동폭 큰 증권을 구매하면 훨씬 많은 수익 얻을 수 있지만, 손해도 같은 비율 볼 수 있기 때문에, 목돈 투자하면 큰 변동 금액으로 인해, 본업에 충실할 수 없어 수입원과 수익 두마리 토끼 모두 놓치게 된다.

 

아무런 재무, 사업 지식없는 사람이 대출하는 것은 소비 지출밖에 안되기 때문에, 대출 확대는 가처분 소득 감소시켜 신용불량에 빠질 가능성 높고, 대출 확대는 자기 자본을 초과하지 않아야 안정적이고, 기존 사업에서 지속적 소득 발생시키는 사업 역량 갖춘 사람 아니라면 하지 않는 것이 좋다.

 

개인만 신용 평가하는 것이 아닌, 우리가 돈을 맡기는 은행이나 금융사들도, 자산(資産) - 부채(負債) = 자본(資本), 재무제표 정보 공개를 통해 발행하는 채권에 대한 신용 평가 이율이 결정되고, 보관 자산에 대한 BIS 지급준비율 발행 한도를 설정하고 있다.

 

Bank 은행 for 을 위한 International 국제 Settlements 해결, 국제결제은행 國際決濟銀行 대한민국 비율 7%, 결決결단할, 제濟건널, 채무국이 빚을 갚을 수 있도록, IMF가 설정하는 채무 債務 자산 대비 준비자산 자기 자본 비율 맞추도록 강제하는 조건으로 International Menetary Fund 국제통화기금 國際通貨基金 이 회원국 외환부족 무역 외환 자금 지원하는 달러 빌려줍니다. IMF 금 2,814톤, BIS 금 102톤 상품 보관 준비자산을 근거로 빌려주는 IMF 발행 채권 SDR 액면금액 상품 구매력 신용 보장하고, 빌려주는 SDR/USD 환율값으로 달러를 빌려주고 안전하게 채권 추심 회수한다. BIS 비율은 국가마다 재정 상황에 따라 모두 다르다.

 

바꿔서 생각하면, 국가 기관 의회 재정 결정 집행하는 재무부는 자기 자본 보관에 해당되는 중앙은행 외환보유고 준비자산 $4,587억 ÷ 7% = $6조 5,528억 국채 채권 대외 발행해서 써도 안전한 재정운용이란 뜻이 되고 미국 재무부와 연준은 국외 미국채 $7.2조 외환 약 $0.6조 대비 그정도 하고 있다. 은행 역시 준비자산 보관 국채 ÷ 7% = 예금 빚에 대해 7%를 뺀 나머지 93% 대출 운용할 수 있다는 뜻이 된다.

 

자산 資産 - 부채 負債 = 자본 資本 으로, 예금을 받은 것은 빚진 것이고, 대출을 한 것은 받을 돈 자산이 되는 것으로, 자산엔 부채가 포함된 것이라 은행은 자기 자본을 시작으로 무제한 자산 키울 수 있고, 예금 지불 요구 집중될 때, 지급 불능 발생하지 않도록 지급준비금 규제하는 것이 BIS 비율 = 자기자본 ÷ 자산으로, BIS 비율은 채무자 경제적인 능력 신용이 나쁘면 높이고, 신용이 좋으면 낮출 수 있기 때문에 국가 마다 설정값이 다르다.

 

개인 역시 저금리 대출금으로 사업 투자 높은 수익 지속중인 능력있는 사람이라면 BIS 지급준비율 낮출 수 있는 것이고, 사업 수익 창출 능력 없는 사람이라면 BIS 지급준비율 높여야 빌려준 돈 못받을 가능성 낮아진다. 수익 창출 능력도 없이 재정 적자 지속하는 사람이 BIS 비율 준비자산 예금도 없으면, 내 돈(상품) 빌려주고 받은 채권은 휴지나 다름없다.

 

내 돈을 빌려간 채무자의 자산-부채=자본이고, 채무자가 받을 돈으로 부채를 갚을 수 있기 때문에, 7% 자기 자본은, 채무자가 받을 돈 못받고 7% 손해본다해도 자기 자본 7%로 메우면 내 돈 채권 안전 100%가 되는 것으로, 손해가 자기 자본  잠식 BIS 비율 0%이하가 된다면, 내 채권 안전은 큰 위험에 빠지게 된다.

 

생산 상품/채권(중앙은행권+국채) 환율에서 채권 과잉 공급하면 자산 상품값은 상승한다.

 

금리를 인상하면, 대출 이자가 증가하기 때문에 대출을 하지 않거나 갚으면서 시장에 풀린 채권이 은행으로 회수되면서, 상품/채권 환율 자산 가격이 단기 하락하게 되는데, 상품대비 채권 과잉 공급에 해당되는 국채를 갚거나, 과잉 발행한 중앙은행권을 소각한 것은 아니기 때문에, 상품/채권 환율 장기 값 인플레이션 추세는 지속된다.

 

중앙은행 다음으로 높은 신용을 갖고 있는 채권이 같은 공공기관인 재무부, 한국 세금 재정 수입 - 재정 지출 = 재정 적자 국회 합의 결과를 집행하는 기획재정부 발행 화폐 국채로, 한국은행과 같은 신용을 갖고 있으면서, 현금이라 이자가 없는 한국은행권과 달리 경매 낙찰된 시장 금리 이율 이자를 주기 때문에 수익성 안전자산이라고 한다.

 

채무자 은행이 예금한 채권자에게 예금 지불 요구에 문제가 없도록 예금 채무 1억 원 × 지급준비율 7% = 예금 지급준비금 7백만 원 보관하도록 법으로 제한하고 있고, 상환 기간이 설정돼있는 정기예금, 정기적금, 지급준비율은 2%, 보통예금처럼 기간이 설정돼있지 않은 기타 예금은 지급준비율 7% 제한하고 있다. 총 예금 100% - 총 대출 93% = 7% 지급준비금 준비 자산 보관하는 것이 금융기관인데, 비트코인은 준비자산 관리 주체 채무자가 없는 글로벌 신앙 자산이기 때문에 아무것도 보장할 수 없다.

 

수익성 안전자산 국채 낙찰 금리는 높은 신용 낮은 이율 이자 수익성 낮기 때문에, 시중 은행이나 금융기관들은 법정 지급준비율 7%에 맞춰 의무 보관하는 지급준비금 한국은행권 아닌 국채를 구매 보관하고 있고, 경매 낙찰 금리 연 1.5% 이자는 투자 매력없기 때문에, 국채를 담보로 만기 때 다시 되사는 조건, 환매조건부채권 RP를 발행 판매한 현금으로 1일 변동폭 1%가 넘는 증권이나, 높은 대출 금리 상품에 재 투자, 금융 자산 100% 운용한다.

 

한국은행 기준 금리는, RP 매매에 중앙은행이 개입, (매수 수수료 + 매도 수수료)÷2= 기준 금리 조정으로 시장 금융 자산 신용 관리하기 때문에, GDP 상품 생산 증감 여부와 무관하게 발행되는 적자 국채는 화폐 과잉 공급에 해당되고, 기획재정부 발행 국채를 다른 국가에서 매입하면, 한국은행권 상품 신용 100% 유지되지만, 한국은행권으로 구매하게 되면, 화폐 과잉 공급 신용 하락, 한국은행권 외환시장 신용 하락 달러/원 환율 상승하면서 수입 상품값이 상승하게 됩니다.

 

외환보유고 $4,523억 = 510조 원이 넘고, 국제 무역 수지 흑자 지속 국가 재산 증가, 원화 신용 상승 달러/원 환율 하락하면서 외환시장에서 한국 화폐 신용 등락 반복하게 됩니다.

 

국제 무역 상품값 달러 결제 60% 이상 높고, 미국 발행 채권을 외환 지급 준비금 보관하기 때문에, 재무부 발행 국채는 다른 국가 중앙은행이 경매 낙찰 참여하는 비율에 따라 미국 중앙은행 연준 직구매 화폐 과잉 공급 비중을 다른 국가가 흡수 상품값 상승 나누게 되는데, 한국 기획재정부 발행 국채는, 국제 무역 상품값 결제에 쓰는 화폐가 아니므로, 다른 국가 중앙은행이 기획재정부 발행 국채 경매 낙찰 참여는 거의 없습니다. 그래서 미국 국채 낙찰 금리 + 추가 금리 제시로 외평채 발행, 외환시장 원화 환율 상승 억제 안정 관리하게 되는데, 외환 보유고 세계 9위 엄청 많기 때문에 외평채 발행 할 이유는 없죠? 환율조작국 지정될까, 피하려는 액션일 뿐으로, 외환시장에서 환율조작국은 양적완화 미국과 일본외엔 없습니다.

 

미국을 금융기관으로 보고 신용 평가 적용해보면,

 

1년 생산 상품 GDP $20.8조 화폐 수요에 연준 달러 $20.8조 신용 100% 운용 × 세율 30% = 세금 재정 수입 $6.24조 - 세금 재정 지출 = 재정 적자 $3.9조 재무부 국채(화폐 초과 공급 18.75%) - 연준 직구매 $3.4조(달러 신용 16.35%하락) - 시장 $0.5조 흡수, 신용 불량한 상황인데, 적자국채 누적 $28.2조, 다른 국가 중앙은행 외환 = 현금 3.5만톤 약 $2조 대비 미국 국채 $7.2조 보관, 더 많은 외환 대부분 달러 보관하고 있는 누적 발행 채권=채무가 이미 현재 시장 상품값에 반영됐고, 세계 인구 78억 명 GDP $88조가 3.3억 명 미국 인구 1년 무역적자 $9,000억 상품 소비 재정적자 받침하기 때문에, 세계 인구가 미국 상품값 상승 대신 부담하기 때문에 달러 신용이 짐바브웨처럼 폭락하지 않는 것입니다.

 

그래도, 대규모 양적완화 지속하는 미국 국채 신앙 예전같지 않기 때문에, 미국 국채 경매 입찰 참여하는 다른 국가 중앙은행 비율, 미국 외환 보유 금 8,133.5톤 현재 가격  $4,918억 + 외화 $1,300억 = $6,218억 ÷ 지급준비율 8% = 신용 한도 $7.8조 93%나 되고, 1년 무역적자 $0.9조도 갚을 수 없는 외환부족 상태라 종이 금 채굴 달러 보관하긴 어렵죠?

 

연준 종이 금 채굴 달러 지수 90이하로 하락하는데, 한국 무역 수지 흑자 배당이나 국내 투자않고 사내유보금 쌓던 한국 기업 롯데 삼성 현대 SK 미국 44조 원 투자는, 한국 1년 국세 15%가 넘는 큰 돈을 지출한 것인데, 1인 GDP $3.1만 부자 한국이 1인 GDP $6.3만 가난한 미국에 투자한 걸까요? 공장을 미국에 세우고, 미국 일자리 창출, 미국에 세금내는데 한국 입장에서 투자인가요? 국내 인프라 투자할 돈, 알짜 기업 미국에 뺏긴 조공에 가깝습니다.

 

1인 GDP $1.1만으로 노동 비용 상승한 세계 최대 시장으로 성장 투자가 필요한 중국을 떠났고, 1인 GDP $3,000 안되는 저임금 베트남 인도로 공장 이전한 것은 시장 가성비라도 당위성있는데, 임금 2배 비싼 미국에 공장에 대규모 투자는 국가 관점에서 보면, 기업 존재 가치를 알 수 없게 합니다.

 

6.5만불 미국은 3.1만불 우리가 먹여 살려야 할 국가인가요?

 

왜 미국과 정상회담만 하면 받아오는 것 없이 퍼주는 일만 발생하는지, 안보 핵심은 경제, 외교 핵심은 경제적 이익 선택하는 것이 주권, 나 스스로 관점에서 생각하는 주인이 선택하는 행동입니다.

 

돈, 신용, 잘못된 선택 반성하지 않으면 발전도 없습니다.

 

비트코인은 숫자에 불과한 것이고, 화폐 역할 하려면 외환 바꾼 숫자로 상품 구매량 100% 유지되야 하는데, 1 비트코인 바꾸는데 달러, 위안으로 바꿔서 비트코인 바꾸는 것보다 원화로 바꾸는 것이 10%~20% 높은 괴리율 발생하면 화폐 가치가 없는 것이고, 높은 변동폭 등락 믿음 일관성 없는 신앙은 오래 지속될 순 없습니다.

 

5월 23일 현재 1 비트코인 바꾸는데 필요한 외환 환율은,

 

미국 35,119 달러 × 1,127.77원 = 39,606,154원

중국 228,794.77 위안 × 175.28원 = 40,103,147원

한국 44,075,000원 400만원 이상 비싸게 구매할 이유는?

 

대규모 양적완화로 신용 하락 달러 미국 연준 불신 비트코인 신앙은 60만 명 사망 미개한 것으로 이해할 수 있지만, 한국과 중국은 무역 흑자국 돈을 벌고 있는 나라, 미국 재정적자 규모에 비하면 매우 낮은 재정 적자 집행 신용 높기 때문에 신용없는 비트코인으로 자금 이동은 단기 시세 차익 도박외엔 없고, 1일 10%가 넘는 변동폭에 준비자산없는 신앙 도박 방치하는 것은 사회 불안 조성합니다.

 

마약구매, 랜섬웨어 해킹범죄지출, 상속증여세 세금 은닉, 외화 밀반출, 범죄외엔 없기 때문에, 높은 변동폭 한국 1일 1.5조 원 거래 금융질서 교란, 대규모 외환유출 방치 옹호하면서, 한국 국부 비트코인 탈출 방해하는 국회의원, 공무원 비트코인 매매 처벌 입법 방해 전수조사 처벌해야 합니다. 비트코인 마약 구매는 심각한 문제로, 마약으로 자금력 갖춘 콜롬비아 멕시코 카르텔보면, 사실상 무정부 상태 회복 불가능해 집니다.